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Préstamo, renting y compra

Leasing o préstamo para el coche: cómo compararlos sin trampas

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El leasing se ofrece cada vez más a particulares, y las cuotas suelen parecer más bajas que las de un préstamo. Pero no se pueden comparar cuota con cuota: el leasing deja un pago grande para el final, la opción de compra. Para saber qué te sale mejor hay que mirar el total que pagas y el tipo de interés que hay escondido en cada fórmula.

Qué es cada cosa

Préstamo. Das una entrada, el banco te presta el resto y lo devuelves en cuotas iguales. El coche es tuyo desde el primer día. Pagas intereses y, a veces, una comisión de apertura.

Leasing. Das una entrada y pagas unas cuotas por usar el coche. Al final tienes una opción de compra: si pagas el valor residual pactado, el coche es tuyo. Si no la ejerces, lo devuelves. Mientras dura el contrato, el coche es de la financiera.

Ejemplo resuelto

El mismo coche de 24.000 € a 48 meses, con ofertas de ejemplo:

Leasing: 10 % de entrada (2400 €), 48 cuotas de 330 € y una opción de compra del 30 % (7200 €). Total: 25.440 €. Te ha costado 1440 € más que el precio del coche, y el tipo efectivo que esconde es del 2,48 % anual.

Préstamo: la misma entrada de 2400 €, y los 21.600 € restantes a un TIN del 7,95 % con un 2 % de comisión de apertura. La cuota es de 526,81 € y el total, 28.118,88 €: 4118,88 € más que el precio. Su TAE, con la comisión, es del 9,39 %.

En este ejemplo sale más barato el leasing, por 2678,88 €. Pero mira por qué: la cuota de 330 € es baja porque la oferta de leasing lleva un tipo mucho menor. Si la cuota del leasing fuera de 380 €, el total subiría a 27.840 €, el tipo efectivo al 6,66 %, y la ventaja se quedaría en 278,88 €.

Cómo calcula la herramienta el tipo del leasing

El tipo efectivo del leasing es el interés que hace que lo que recibes (el precio menos la entrada) sea igual a las cuotas más la opción de compra al final. Es la misma idea que la TAE de un préstamo, con un pago grande en el último mes. Así puedes comparar las dos ofertas en la misma unidad: un porcentaje anual sobre el mismo dinero.

Lo que la comparación no incluye

  • Seguros y servicios. Algunos leasings incluyen o exigen un seguro. No tenemos precio oficial de seguros: si viene en la cuota, compáralo con lo que pagarías por tu cuenta.
  • Ventajas fiscales. El leasing tiene su atractivo fiscal para empresas y autónomos. Esta calculadora no lo contempla; es para particulares.
  • No ejercer la opción. Si al final no vas a comprar el coche, no tiene sentido sumar la opción de compra. En ese caso lo que estás contratando se parece más a un renting: compáralo con la calculadora de renting o comprar.

Errores comunes

  • Comparar cuotas. La cuota del leasing deja fuera el pago final.
  • Olvidar la comisión del préstamo. En el ejemplo, el préstamo tiene un tipo efectivo del 8,25 % sin gastos y una TAE del 9,39 % con la comisión. Compruébalo en la calculadora de la TAE.
  • No leer las condiciones de devolución. Si devuelves el coche, puede haber cargos por kilómetros o por daños.
  • Pensar que el leasing siempre es más barato. Depende del tipo que esconda la cuota. Con otro precio de cuota, el préstamo puede ganar.

Mete las dos ofertas que tengas en la mano en la calculadora de leasing o préstamo. Verás el total de cada una, el tipo efectivo del leasing y la TAE del préstamo.

Fuentes

Haz la cuenta con tu coche ¿Leasing o préstamo para el coche?