Cuota del préstamo del coche: cómo la calcula el banco y qué la mueve

Cuando te ofrecen financiar un coche, el número que más se repite es la cuota: «por solo tanto al mes». Pero la cuota sola no dice si el préstamo es caro o barato. Para saberlo necesitas entender de dónde sale y qué pasa con ella cuando cambias el plazo o el tipo de interés.

Cómo se calcula la cuota

Casi todos los préstamos al consumo en España usan el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses, y en cada una hay una parte de intereses y otra de capital. Al principio pagas sobre todo intereses; al final, sobre todo capital.

La fórmula es:

cuota = préstamo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

donde i es el tipo de interés mensual (el TIN anual dividido entre 12) y n el número de cuotas.

Un ejemplo resuelto

Quieres un coche de 24.000 € y das 6000 € de entrada. Pides prestados 18.000 € a 60 meses con un TIN de ejemplo del 7,95 %.

1. El tipo mensual es 7,95 ÷ 12 = 0,6625 % al mes.
2. Con la fórmula, la cuota sale de 364,54 € al mes.
3. En 60 cuotas pagas 21.872,40 €: 3872,40 € son intereses.

Ese TIN mensual, capitalizado durante un año, equivale a un tipo efectivo del 8,25 %. Todavía sin comisiones ni seguros: eso es la TAE, y la explicamos aparte.

Lo que pasa si alargas el plazo

Alargar el plazo baja la cuota, pero sube lo que pagas en total. Con los mismos 18.000 € al 7,95 %:

• a 36 meses: 563,64 € al mes y 2291,04 € de intereses;
• a 60 meses: 364,54 € al mes y 3872,40 € de intereses;
• a 84 meses: 280,10 € al mes y 5528,40 € de intereses.

Pasar de 60 a 84 meses te ahorra unos 84 € al mes, pero pagas 5528,40 € de intereses en lugar de 3872,40 €, y pasas dos años más pagando un coche que cada año vale menos.

Lo que pasa si cambia el tipo

Unos puntos de TIN se notan. Con los mismos 18.000 € a 60 meses:

• al 5 %: 339,68 € al mes y 2380,80 € de intereses;
• al 7,95 %: 364,54 € al mes y 3872,40 € de intereses;
• al 10 %: 382,45 € al mes y 4947 € de intereses.

Entre el 5 % y el 10 % hay más del doble de intereses. Por eso merece la pena pedir más de una oferta: la del concesionario no es la única.

TIN no es TAE

El TIN es el precio del dinero. La TAE añade la comisión de apertura, los gastos que pagas al principio y el seguro que te puedan vincular a la cuota. La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, obliga a informar de la TAE precisamente para poder comparar ofertas. Si una oferta te enseña un TIN muy bajo pero cobra una comisión alta, su TAE puede ser peor que la de otra con TIN más alto. Compruébalo con la calculadora de la TAE.

Errores comunes

• Mirar solo la cuota. Una cuota baja con un plazo larguísimo suele ser el préstamo más caro.
• Olvidar la entrada. Cada euro que pones de entrada no genera intereses. Mira cuánto ahorras con la calculadora de la entrada.
• Comparar TIN de una oferta con TAE de otra. Compara siempre TAE con TAE.
• No contar el uso. La cuota no es lo único que paga tu bolsillo: la gasolina, el seguro y el impuesto también. Si quieres saber qué precio de coche encaja en tu sueldo, usa qué coche me puedo permitir.

Los tipos de este texto son de ejemplo: pon los de tu oferta en la calculadora de la cuota del préstamo y verás la cuota, los intereses y el total.

Fuentes

• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (BOE consolidado): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970
• La matemática del sistema francés no depende de ninguna norma: es la fórmula de una renta constante. El resto de constantes, en la página de fuentes.