Pagar antes el préstamo del coche: comisión máxima y ahorro real

Te ha llegado una paga extra, una herencia o la venta de otro coche, y te preguntas si merece la pena cancelar el préstamo del coche. Casi siempre sí: cada mes que adelantas es un mes de intereses que no pagas. Pero conviene saber cuánto ahorras de verdad y cuánto te puede cobrar el banco por hacerlo.

Lo que dice la ley

El artículo 30 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, te deja devolver el préstamo cuando quieras, entero o en parte. A cambio, el prestamista puede pedir una compensación, pero con límites claros:

solo si el tipo es fijo: con tipo variable no hay compensación (artículo 30.3.c);
como mucho el 1 % del importe que devuelves si al préstamo le queda más de un año;
como mucho el 0,5 % si le queda un año o menos;
nunca más que los intereses que habrías pagado hasta el final (artículo 30.5).

La ley prevé además que, si el prestamista demuestra pérdidas mayores, pueda reclamar una compensación más alta. Ese caso no lo calcula la herramienta.

Ejemplo resuelto

Pediste 18.000 € a 60 meses con un TIN de ejemplo del 7,95 %, a tipo fijo, y tu contrato prevé una comisión del 1 %. Llevas 24 cuotas pagadas.

Capital pendiente: 11.641,70 €. Es lo que todavía debes del préstamo, sin intereses futuros.
Intereses que te ahorras: los que tenían las 36 cuotas que quedan, 1481,74 €.
Comisión: al quedar más de un año, el tope es el 1 % del capital: 116,42 €.
Para liquidarlo hoy pagas 11.758,12 €.

Ahorro neto: 1365,32 €. La comisión se come menos de una décima parte de lo que ganas.

Cuándo compensa menos

Cuanto más tarde amortizas, menos intereses quedan. Con 54 cuotas pagadas, al préstamo le quedan 6:

capital pendiente: 2137,41 €;
intereses que te ahorras: 49,83 €;
comisión, con el tope del 0,5 % por quedar un año o menos: 10,69 €;
ahorro neto: 39,14 €.

En cambio, si amortizas pronto, con solo 6 cuotas pagadas, el capital pendiente es de 16.503,44 €, los intereses que te ahorras suben a 3181,72 € y, tras una comisión de 165,03 €, ganas 3016,69 €.

Es el sistema francés: las primeras cuotas son casi todo intereses, así que adelantar al principio es lo que más rinde.

Con tipo variable

Si el mismo préstamo fuese a tipo variable, el banco no podría cobrarte nada. Con 24 cuotas pagadas, te ahorrarías los 1481,74 € enteros.

Amortización parcial

No hace falta cancelar todo. Puedes devolver una parte y pedir que te bajen la cuota o que te acorten el plazo. Acortar el plazo suele ahorrar más intereses; bajar la cuota te deja más margen cada mes. La compensación, si la hay, se calcula sobre lo que devuelves.

Errores comunes

Aceptar una comisión por encima del tope. Si te piden más del 1 % (o del 0,5 % en el último año), revisa el contrato y el artículo 30.
Pagar comisión con tipo variable. No procede.
Dejarte sin colchón. Liquidar el préstamo no compensa si luego tienes que pedir otro más caro para una avería. Compara con lo que te rinde el dinero en financiar o pagar al contado.

Pon tus datos en la calculadora de amortizar el préstamo del coche. Si todavía estás eligiendo préstamo, mira antes la cuota y la TAE.

Fuentes

Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, artículo 30 (BOE consolidado): https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970
Los topes de compensación, con su fecha de consulta, en la página de fuentes.