Seguro del coche en cuotas: lo que te cuesta de verdad fraccionar

Cuando renuevas el seguro del coche, muchas aseguradoras te ofrecen pagarlo de una vez o en cuotas: dos, cuatro o doce al año. Si eliges cuotas, el total suele ser algo más alto. Ese recargo parece pequeño, pero si lo miras como el coste de un préstamo, sale caro.

Por qué el recargo engaña

Con el pago fraccionado, la aseguradora te está prestando dinero: lo que no pagas hoy y pagas en las cuotas siguientes. Pero el préstamo es pequeño y corto. La primera cuota se paga el primer día, y el resto se va pagando a lo largo del año. Así que el recargo, que se aplica sobre la prima entera, en realidad paga el aplazamiento de una parte de ella durante unos meses. Puesto en porcentaje anual, es mucho más que el recargo.

Un ejemplo resuelto

Un ejemplo inventado, no un precio de mercado: una oferta de 480 € pagando de una vez o 504 € en cuatro cuotas de 126 €. El recargo es de 24 €.

Con la calculadora del seguro fraccionado, esos 24 € equivalen a pagar un 14,1 % al año por el aplazamiento. Es el tipo de interés que iguala la prima única con lo que valen hoy las cuatro cuotas.

Con el mismo recargo:

en doce cuotas de 42 €, el coste anual es de un 11,3 %;
en dos cuotas de 252 €, sube a un 22,2 %, porque el aplazamiento es menor y dura menos.

Cuanto menos dinero aplazas y menos tiempo, más caro sale el mismo recargo en porcentaje.

Cuándo compensa pagar de una vez

Compara ese porcentaje con lo que te rinde el dinero. Si tu cuenta o tu depósito te da, después de impuestos, menos que el coste del fraccionamiento, paga de una vez. En el ejemplo, con un 2 % neto, pagar los 480 € de golpe es mejor: la diferencia, en dinero de hoy, es de 20,25 €.

Casi siempre que hay recargo, pagar de una vez gana. El fraccionamiento puede tener sentido si ese dinero te evita una deuda más cara, como un descubierto o el pago aplazado de una tarjeta, o si sencillamente no lo tienes el día de la renovación.

Cómo hacer la cuenta con tu oferta

Necesitas cuatro datos, todos de tu póliza o de tu banco:

La prima pagando de una vez.
El total pagando en cuotas (la suma de todas, no una).
El número de cuotas al año.
Lo que te rinde el dinero al año, neto de impuestos.

No hemos encontrado una estadística oficial de primas ni de recargos por fraccionar: cada aseguradora fija los suyos. Los importes que abre la calculadora son un ejemplo para ver cómo funciona, no una referencia: pon los de tu oferta.

Si tu aseguradora no cobra recargo

Si el total en cuotas es igual que la prima de una vez, el fraccionamiento es gratis y te conviene pagar en cuotas: el dinero que no pagas hoy puede rendir en tu cuenta. La calculadora lo detecta si pones el mismo importe en los dos campos.

Errores comunes

Comparar el recargo con un tipo de interés anual tal cual. Los 24 € del ejemplo son un 5 % de la prima, pero no un 5 % al año.
Poner la cuota en lugar del total. El campo pide la suma de todas las cuotas.
Olvidar que el seguro es un gasto fijo. Lo pagas aunque el coche esté parado; súmalo a los gastos fijos del coche al año.

Fuentes

La cuenta es matemática financiera (valor actual de las cuotas y tipo de interés implícito) y no depende de ninguna norma.
Lo que hemos buscado y no hemos encontrado, como una estadística oficial de primas, en la página de fuentes.